La chute des taux d’intérêt ces dernières années a rendu assez désavantageux certains prêts immobiliers. Si vous êtes dans une situation pareille, sachez que vous avez la possibilité de renégocier votre crédit. Savez-vous comment utiliser un simulateur pour renegocier pret immobilier ? Voici des éléments de réponse.
La renégociation de crédit immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Renégocier son prêt immobilier est en quelque sorte le meilleur moyen pour obtenir une réduction du coût après la souscription d’un prêt immobilier.
Le principe de la renégociation de crédit est tout simplement de rembourser par anticipation votre crédit actuel via un nouveau prêt souscrit à un taux plus profitable. Conséquemment, vous pouvez renégocier votre crédit immobilier avec votre banque (un nouveau prêt chez le même préteur) ou le faire avec une autre banque (rachat de crédit immobilier). Grâce à cette opération, il est aussi possible de moduler certains paramètres du prêt (montant des mensualités, durée du prêt…). Ainsi, vous pouvez diminuer le coût global de votre crédit, ce qui est un avantage.
Les conditions d’une renégociation de prêt ?
En général, on pense qu’une renégociation de crédit immobilier est automatiquement avantageuse sur le plan financier. Cependant, ce n’est pas toujours le cas. En effet, cette opération nécessite quelques frais et des pénalités à ne pas négliger dans votre calcul. Ainsi, dans le but d’optimiser vos profits, vous devez veiller au respect des conditions suivantes.
- L’ancienneté du crédit
L’ancienneté de votre crédit est un facteur majeur dans la viabilité de votre renégociation de prêt. Il faut savoir qu’une grande partie des intérêts d’un crédit immobilier amortissable est acquittée pendant les mensualités introductives. Ensuite, la part destinée à la rétribution du capital devient plus grande. En résumé, plus votre prêt est récent et plus son rachat aura un taux moins élevé.
- Le différentiel de taux d’intérêt
En effet, la différence entre le taux proposé et le taux actuel de votre crédit immobilier joue un rôle déterminant dans votre renégociation de prêt. On recommande généralement aux emprunteurs d’obtenir au moins 1 % (un point) de différence par rapport au taux actuel du prêt. Faute de quoi, le rachat pourrait être à titre symbolique et pourrait s’avérer coûteux dans le cas où les frais couvraient de possibles épargnes.
Processus de calcul des frais de rachat de prêt immobilier ?
Le calcul de frais anticipés de remboursement est particulièrement favorable aux emprunteurs qui renégocient leurs prêts dans la même banque. Ainsi, ceux-ci ne s’acquitteront que des indemnités de remboursements anticipés (IRA) et potentiellement des frais de dossier. Si vous faites appelle à une autre banque, vous devrez payer les frais de garantie. Une IRA peut aboutir à 3 % (au maximum) du capital restant dû ou sur les intérêts (6 mois) de cette somme. Les frais de dossier seront calculés proportionnellement au capital restant dû (1 % en général) ou sur une base forfaitaire de quelques centaines d’euros.
Le fonctionnement de la simulation d’une renégociation de crédit immobilier
La simulation d’une renégociation de crédit immobilier se fait sur la base de plusieurs principes.
- Le calcul automatique des intérêts accumulés selon les particularités de l’ancien prêt et les conditions de renégociation offertes.
- L’évaluation des frais et des pénalités qu’engendrera l’opération.
- La détermination du taux de rachat de crédit idéal grâce auquel l’opération peut être viable ou attractive.
Pour réaliser l’opération, il faut renseigner le montant du prêt, le taux d’intérêt nominal, le capital restant dû et enfin la date de souscription. Les résultats sont transmis automatiquement et certains simulateurs vous permettent de moduler celui-ci.
Pourquoi se lancer dans un rachat de crédit immobilier ?
Un crédit immobilier contracté il y a plus d’une dizaine d’années, le taux d’intérêt était sûrement élevé. De nos jours, les taux sont historiquement bas et il peut être très intéressant de renégocier votre taux de crédit à la banque. Si celle-ci ne souhaite pas renégocier ses taux, vous pouvez très bien vous tourner vers une opération de rachat de crédit immobilier, en vous adressant à d’autres organismes financiers. Cela vous permettra de réaliser des économies chaque mois sur vos mensualités et ainsi, d’augmenter votre pouvoir d’achat. Cela peut également servir à réduire le coût total de votre emprunt. Vous trouverez plus de détails sur lesfurets.com.
En effet, il peut être très utile d’utiliser un comparateur pour trouver l’organisme financier qui vous accordera votre rachat de crédit. Le comparateur analysera les offres de nombreux organismes et fera jouer le marché de la concurrence. Ils n’auront pas d’autre choix que de vous proposer leurs meilleures offres pour vous convaincre de souscrire chez eux. Utiliser un comparateur vous permettra donc d’obtenir le meilleur taux d’intérêt possible sur votre emprunt. Et cela peut représenter des milliers d’euros d’économies sur un prêt à long terme. Retrouvez plus d’informations ici.
Le meilleur moment pour racheter son crédit immobilier
Si le rachat de crédit immobilier va vous permettre d’augmenter votre pouvoir d’achat, cette renégociation ne se fait pas à n’importe quel moment. Et cela dépend surtout des clauses du contrat auquel vous avez souscrit. Il peut y en avoir qui incluent des pénalités s’élevant sur six mois d’intérêts. Renseignez-vous bien sur votre contrat avant de vous lancer. Généralement, un rachat de crédit se révèle intéressant financièrement vers l’année 7 de votre emprunt. Le taux plus bas du nouveau prêt sera alors bien plus avantageux pour vous.
Pour que ce rachat soit le plus intéressant possible, des conditions doivent être remplies. Vous devez par exemple avoir une durée de crédit restante supérieure à la durée écoulée. S’il vous reste deux ans de remboursement de crédit sur votre emprunt immobilier, cela ne vaudra pas le coup. Le capital restant dû doit être au moins supérieur à 50 000 euros. Vous devez présenter une meilleure situation financière qu’au moment de la souscription de votre emprunt. Et enfin, vous devez avoir remboursé les taux d’intérêt de votre emprunt au préalable. Ce qui est souvent déjà le cas dans les crédits de longue durée.